Que vous soyez un particulier ou un professionnel, à côté des aides financières publiques et privées (CEE, MaPrimeRénov’), il existe des prêts travaux pour vous aider à financer votre rénovation énergétique. Auprès de quels établissements peut-on faire un emprunt pour des travaux de rénovation ? Quels sont les avantages et les modalités de ces prêts ?
Les particuliers et les entreprises en France peuvent trouver des solutions de financement pour leurs travaux de rénovation auprès de l’État (avec MaPrimeRénov’) et des entreprises (avec les CEE) sous la forme de primes, mais aussi des banques et autres établissements de crédit, avec les prêts pour travaux de rénovation énergétique.
Ménages à petits ou hauts revenus, acteurs du petit tertiaire (commerçants…), quelles sont pour vous les principales offres de prêts pour travaux de rénovation ?
Les prêts travaux classiques
Beaucoup de banques françaises ont développé une offre de prêts spécialisés dédiés au financement de travaux de rénovation.
Les prêts travaux de rénovation pour les particuliers
Ces prêts peuvent avoir des taux avantageux ou des taux personnalisés.
Ils financent parfois la totalité du montant des travaux, le montant du prêt est alors fixé sur étude des devis, sans plafond. D’autres banques proposent des prêts dont le montant est plafonné.
Avec ou sans frais de dossier, avec possibilité de déblocage du prêt en une ou plusieurs fois, avec ou sans apport, ces prêts offrent de la souplesse. Leur durée varie globalement entre 1 et 10 ans.
Les critères d’éligibilité à ces prêts sont souvent l’âge, la situation du débiteur (propriétaire occupant ou bailleur, locataire), la nature (résidence principale) et l’ancienneté du bâtiment à rénover, les travaux à financer (correspondant parfois aux travaux financés par MaPrimeRénov’, ex-Crédit d’impôt travaux rénovation énergétique, ou les Certificats d’Économie d’Énergie)…
Certains de ces prêts sont spécialement conçus pour financer des travaux d’efficacité énergétique. Nous vous conseillons de vous tourner vers ces prêts travaux économie d’énergie quand vous êtes éligibles.
Bon à savoir
La plupart des banques proposent un outil de simulation de prêt en ligne sur leur site internet pour vérifier son éligibilité au prêt et estimer sa mensualité.
Les prêts travaux de rénovation pour les professionnels
Tout comme les prêts rénovation pour les particuliers, les prêts travaux pour les professionnels sont des produits bancaires qui offrent de la souplesse.
Le montant du prêt peut être plafonné ou fixé en fonction des devis tout comme la durée du prêt, et le taux fixe ou révisable. Les échéances peuvent parfois être modulées, le déblocage des fonds, progressif ou immédiat…
Bon à savoir
Certains prêts travaux entreprises sont bonifiés avec des bonus de la Banque Européenne d’Investissement.
Retrouvez ci-dessous quelques exemples de prêts travaux pour professionnels.
| Banque | Prêt travaux Professionnels |
| Banque populaire | Prêt Rénovation Énergétique Prêt Transition d’activité |
| Société Générale | Crédit pré-accordé |
| Crédit Agricole | Crédit Bail Mobilier pour le financement d’éclairage LED |
| Crédit Mutuel | Prêt Transition énergétique |
| La Banque Postale | Prêts verts |
| Caisse d’Épargne | Prêt Rénovation énergétique |
Zoom sur… les prêts de la « banque verte » : prêt vert travaux et prêt à taux zéro travaux du Crédit Agricole
Surnommée la banque verte en raison de son lien avec le monde de l’agriculture1, le Crédit Agricole développe une offre de prêts travaux qui vous permet d’accéder à la fois à un prêt Vert Travaux aligné sur le dispositif MaPrimeRénov’ (mêmes travaux financés, mêmes conditions d’éligibilité) et à un éco-prêt à taux zéro. Si vous souhaitez bénéficier de MaPrimeRénov’, vos démarches administratives peuvent ainsi être facilitées et accélérées.
LE PRÊT AVANCE RÉNOVATION
Ce prêt rénovation énergétique est un produit bancaire mis en place à l’initiative de l’État. Seuls 3 établissements de crédit le commercialisent pour le moment : La Banque Postale, le CIC et le Crédit Mutuel.
Ce prêt rénovation a plusieurs particularités :
- Le capital du prêt est remboursé lors de la cession (vente ou leg) du bien à rénover.
- Les intérêts sont remboursés tout au long du prêt ou lors de la cession du bien.
- Le prêt est garanti à la fois par une hypothèque prise sur le bien et par l’État à hauteur de 75 %.
- Il ne finance que les travaux de rénovation énergétique des passoires thermiques (logements classés F ou G avec le DPE) des ménages modestes.
Selon les banques, le montant du prêt avance rénovation est négocié avec le banquier par les débiteurs ou bien plafonné.
C’est un prêt accessible aux personnes de plus de 60 ans.
L’éco-prêt à taux zéro
L’éco-prêt à taux zéro est un prêt sans intérêts, destiné aux propriétaires et copropriétaires bailleurs ou occupants d’une résidence principale de plus de 2 ans et au financement de travaux de rénovation énergétique.
Bon à savoir
Notez bien que le prêt peut être souscrit par un ménage pour financer des travaux dans un logement individuel ou bien par un syndicat de copropriétaires pour financer des travaux en copropriété sur des parties communes ou des parties privatives d’intérêt collectif.
Les travaux éligibles à l’éco-prêt à taux zéro en France métropolitaine sont les suivants :
- isolation de toiture ;
- isolation des murs donnant sur l’extérieur ;
- isolation des fenêtres et portes donnant sur l’extérieur ;
- isolation des planchers bas ;
- pose ou remplacement d’un système de chauffage ou d’une production d’eau chaude sanitaire ;
- pose d’un système de chauffage à énergie renouvelable ;
- installation d’une production d’eau chaude sanitaire utilisant une source d’énergie renouvelable.
Pour bénéficier de l’éco-prêt à taux zéro, vos travaux doivent être réalisés par un professionnel Reconnu Garant de l’Environnement (RGE).
L’ÉCO-PRÊT À TAUX ZÉRO 2022
Le montant et la durée de l’éco-prêt à taux zéro ont été révisés en 2022. Le plafond du prêt passe à 50 000 euros pour les rénovations globales et la durée maximale du prêt à 20 ans, quels que soient les travaux.
Depuis le 1er juillet 2022, le cumul de l’éco-prêt à taux zéro avec les aides MaPrimeRénov’ est également facilité. En effet, un décret du 31 mars 2022 a simplifié la constitution et l’instruction des dossiers administratifs dans le cas d’un cumul de demande d’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) et de MaPrimeRénov’.
La notification de l’attribution de MaPrimeRénov’ sert désormais seule de preuve justificative auprès de la banque pour l’obtention de l’éco-prêt, à la place des documents descriptifs, devis et factures. Cela raccourcit les délais de traitement des demandes de prêts.
Quand peut-il y avoir de la part de la banque refus de l’éco-prêt à taux zéro ?
Une banque peut vous refuser l’éco-prêt à taux zéro si vous ne remplissez pas les conditions d’éligibilité au prêt (voir ci-dessus).
Les autres prêts à taux zéro pour travaux ou à taux avantageux
Les sociétés anonymes d’intérêt collectif pour l’accession à la propriété, regroupées au sein de l’Union d’Économie Sociale pour l’Accession à la propriété, sont chargées, dans le cadre d’une convention passée avec l’État, de soutenir les politiques publiques locales de l’habitat.
Elles proposent ainsi parfois des prêts à taux zéro pour travaux de rénovation énergétique et des solutions de préfinancement des aides à la rénovation, notamment aux ménages modestes.
C’est notamment le cas des sociétés du réseau Procivis, également membre de l’Union Sociale pour l’Habitat.
Les prêts de la Banque Publique d’Investissement
La Banque Publique d’Investissement propose des prêts aux professionnels qui veulent accélérer leur transition énergétique et écologique.
| Nom du prêt | Caractéristiques |
| Prêt Vert | Pour les PME et les ETI de plus de 3 ans Finance les projets d’amélioration de la performance énergétique et du mix énergétique avec l’ajout d’énergies renouvelables Montant plafonné : de 50 000 € à 5 000 000 € Taux préférentiel |
| Prêt Économies d’Énergie | Pour les PME et TPE de plus de 3 ans Travaux d’éclairage, chauffage/climatisation, motorisation électrique Montant plafonné : de 10 000 € à 500 000 € Taux préférentiel (proposé avec le soutien financier des obligés du dispositif des CEE) |
| Prêt Vert Ademe | Pour les PME et les TPE Prêt sans sûretés Finance les projets d’amélioration de la performance énergétique Montant plafonné : de 10 000 € à 1 million d’euros Taux préférentiel |
Existe-t-il des prêts travaux isolation thermique ?
Tous les prêts évoqués ci-dessus peuvent financer des travaux d’isolation thermique.
Bon à savoir
Les travaux d’isolation thermique font partie des principaux travaux de rénovation énergétique.
Ils sont souvent indispensables pour améliorer la performance énergétique d’un bâtiment ou d’un logement et ce sont à ces travaux auxquels il faut penser en premier, avant d’envisager par exemple, un changement de chauffage ou un équilibrage du réseau de chauffage.
Quelles sont les aides au financement pour travaux de rénovation ?
Il existe des aides publiques et privées pour financer les travaux de rénovation énergétique.
Ces aides ne sont pas les mêmes selon que vous êtes un particulier ou un professionnel, un propriétaire ou un copropriétaire. Retrouvez ci-dessous les principales aides financières à la rénovation énergétique.
| Particulier Propriétaire | Particulier Copropriétaire | Professionnel |
| MaPrimeRénov’ Particuliers MaPrimeRénov’ Sérénité Primes CEE | MaPrimeRénov’ Copropriété Retrouvez toutes les aides financières pour vos travaux en copropriété | Primes CEE Pour les acteurs du résidentiel (syndics, gestionnaires de biens…), du tertiaire, de l’agriculture, de l’industrie et des transports |
Vous pouvez aussi bénéficier des aides financières de certaines collectivités locales.
En Île-de-France, par exemple, la Ville de Paris déploie le programme Éco-Rénovons Paris avec lequel elle offre aux copropriétaires un accompagnement gratuit et des subventions pour mettre en œuvre un projet de rénovation énergétique.
Enfin, la TVA est à taux réduit (5,5 %) sur vos travaux d’économies d’énergie.
1Le Crédit Agricole, fondé en 1885, est alors une banque locale mutualiste d’agriculteurs.